Vous voulez éviter le surendettement avec votre crédit auto, crédit consommation, prêt immobilier… ? Il est possible de faire une demande de rachat de crédit auprès de votre banque. Le processus consiste à fusionner tous les crédits que l’on débite de votre compte auprès d’une seule banque. Le rachat de crédit est aussi appelé regroupement de crédits. L’opération vous permet de diminuer votre taux d’endettement, en payant une seule mensualité, ce qui vous permet d’éviter un surendettement. En plus, vous avez une marge de manœuvre pour entamer de nouveau projet. Avec un rachat de crédit, vous gagnez du temps, de l’argent et la tranquillité. Faisons le point sur le sujet !
Définissons un rachat de crédit
En termes simples, le rachat de crédit désigne un regroupement de plusieurs prêts en un seul et unique crédit. Le processus consiste à fusionner vos crédits, crédit auto, prêt immobilier, crédit conso…déjà contractés. Le but de l’opération est de bénéficier d’un taux d’emprunt moins élevé avec une seule mensualité à payer. Dans ce cas, la durée de remboursement est allongée pour alléger la charge.
L’emprunteur peut ainsi augmenter son « reste à vivre », et d’un côté, appréhender le financement d’un autre projet.
Le rachat de crédit permet alors de :
- Simplifier sa situation bancaire. Avec cette opération vous n’avez plus besoin de vérifier votre compte 3 à 4 fois par mois. En payant une seule mensualité, vous ne serez débité qu’une seule fois. En outre, vous n’avez qu’un seul et unique prêt auprès d’une seule banque. Le rachat de crédit va alors faciliter la gestion de votre compte courant.
- Oublier le surendettement. Le rachat de crédit vous allège considérablement car le taux de crédit diminue ainsi que le taux d’endettement. Vous disposez ainsi d’une marge pour entamer de nouveaux projets car l’opération assouplit la gestion de votre budget.
La différence entre rachat de crédit et renégociation de crédits
La renégociation de crédit consiste à revisiter ses conditions de prêts souscrits auprès de sa banque actuelle. La demande peut donc conduire l’établissement à revoir le taux de vos crédits. L’opération permet de profiter des nouvelles offres avec un taux plus intéressant.
Notons que la banque n’est pas dans l’obligation d’accepter votre demande de renégociation de prêt, même si c’est votre droit.
Pour convaincre votre banquier, il est recommandé de remplir l’une des deux conditions suivantes :
- Le taux initial de votre crédit et le taux actuel de la banque doivent avoir un écart d’un point au minimum.
- Le montant dû de votre prêt doit être supérieur ou égal à 70 000 €.
Le rachat de crédit, ou regroupement de crédit, vous permet de signer un nouveau contrat et bénéficier d’un taux moins élevé auprès d’une nouvelle banque. Cette dernière va rembourser votre créancier initial à votre place avec un meilleur taux de rachat de crédits. De plus, votre nouvelle banque va allonger votre durée de remboursement avec une seule mensualité.
Les différentes sortes de rachat de crédit
Comme son nom l’indique, le rachat de crédit désigne une opération qui consiste à racheter plusieurs types de crédits. Selon l’établissement financier, il existe différents types de rachat de crédit :
- Le rachat de prêt à la consommation : cette opération concerne tous vos prêts pour l’achat d’un véhicule, un équipement électroménager. Dans ce cas de figure, vous pourrez ajouter vos dettes, telles que vos loyers en retard, ou vos impôts impayés.
- Le rachat de prêt-relais : concerne un crédit contracté pour acheter un nouveau bien immobilier suite à la vente de l’ancien.
- Le rachat de crédit immobilier : c’est le prêt contracté pour acquérir un bien immobilier. Cela peut concerner les prêts pour un seul ou plusieurs mobiliers.
- Le rachat de crédits hypothécaires : ce type de rachat regroupe les crédits immobiliers et les crédits à la consommation à la fois. Il est différent du rachat de crédit immobilier, car il implique une garantie hypothécaire.
Pourquoi se convertir à un rachat de crédit ?
Selon votre situation bancaire et les conditions de vos prêts initiaux, l’emprunteur peut avoir beaucoup pour se convertir à un rachat de crédit.
Pour rééquilibrer son budget
En choisissant un rachat de crédit auprès d’une nouvelle banque, vous pourrez restructurer vos dettes et rééquilibrer votre budget.
En tant qu’emprunteur, vous bénéficiez d’un nouveau taux d’intérêt, donc vos mensualités baissent automatiquement. En plus, le rallongement de la durée de remboursement vous facilite le paiement et apporte un peu de souplesse à votre budget. Vous aurez ainsi une occasion d’assumer d’autres charges mensuelles ou de réaliser de nouveaux projets.
Entamer de nouveau projet
En effet, la banque va étudier votre situation bancaire avant de vous attribuer un crédit. Cela permet de vérifier votre taux d’endettement. Si le pourcentage est au-dessus de 35% avec l’assurance de prêt comprise, le prêt n’est pas accepté. Si tel est votre cas, optez pour un rachat de crédit afin de profiter d’une baisse de votre taux d’endettement ainsi vous avez droit à un nouveau crédit.
Les étapes d’un rachat de crédit
Si vous êtes décidé à vous tourner vers un rachat de crédit, à la consommation ou hypothécaire, il faut respecter les étapes suivantes :
Faire une demande
Avant d’envoyer votre demande de rachat de crédit, veillez à trouver le bon organisme qui acceptera votre situation.
La plupart de ces établissements sont peu connus du public et il est assez pénible de dénicher la bonne adresse. Pour ce faire, allez sur internet comparez les offres de rachat de crédit sur les sites spécialisés. Puis, vous pourrez réaliser une simulation en ligne et solliciter l’accompagnement d’un expert pour trouver la meilleure solution.
Autrement, vous pourrez recourir aux services d’un courtier qui va vous orienter auprès de l’organisme qui convient à vos attentes. Ainsi, votre rachat de crédit peut être personnalisé selon vos besoins, pour gagner un meilleur reste à vivre, acheter un bien ou entamer des travaux de rénovation chez vous. Après l’analyse de votre profil, le courtier peut vous engager à un nouveau contrat auprès de la banque appropriée.
Constituer un dossier solide
Une fois que votre cas a été étudié, le courtier ou l’expert financier vous propose la meilleure solution et vous aide à monter votre dossier de rachat de crédit.
Pour ce faire, vous devez fournir un bon nombre de documents qui justifient votre situation familiale et professionnelle, votre revenu mensuel, votre lieu de résidence et votre situation patrimoniale.
Dès que vous avez la liste des documents, veillez à les fournir le plus rapidement possible. Cela permettra de faciliter la procédure.
Dénicher la bonne assurance
Avec un bon conseiller financier, il vous accompagnera également pour trouver la bonne assurance. Sachez qu’un rachat de crédit n’a pas besoin d’être assuré, il est fortement recommandé. La plupart des organismes financiers exigent une assurance avant de procéder à l’opération.
C’est tout bénéfique pour l’emprunteur, cette démarche va le protéger de tous les aléas de la vie. Selon la loi Lagarde, l’emprunteur peut choisir un assureur d’un organisme tiers lors d’un rachat de crédit, cela permet de faire des économies non négligeables.
La signature du contrat
Quand l’organisme a fini de vérifier et valider l’ensemble de votre dossier, l’offre de prêt est émise. Il est temps de procéder à la signature du contrat. L’emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours après la réception de l’offre de prêt fournie par la banque.
Une fois que votre rachat de crédit est souscrit, vous avez 14 jours pour effectuer une rétraction si certaines conditions ne conviennent pas.
Le déblocage de fonds
Une fois que le rachat de crédit est signé, l’organisme se charge de regrouper vos prêts, ainsi que vos dettes auprès des organismes initiaux. Le déblocage des fonds permet de solder vos encours. Maintenant, vous n’avez qu’un seul à rembourser avec une mensualité plus basse et un taux d’endettement plus faible sur une durée de remboursement plus longue.
Les différents taux de rachat de crédit
Un rachat de crédit est soumis à différents taux d’intérêt. Selon les organismes, il existe 3 différents types de taux de rachat de crédit :
- Le taux fixe. C’est le taux d’intérêt contracté lors de la signature du prêt, il ne change pas jusqu’à l’échéance du remboursement du crédit.
- Le taux variable. Ce taux est aléatoire et évolue selon les indices et chaque année.
- Le taux effectif global TEG. Ce taux indique la totalité du coût de votre prêt, il inclut le montant de l’emprunt et l’ensemble des frais associés. Le TEG permet d’avoir une idée globale sur le coût total de votre crédit.
En somme, un rachat de crédit consiste à fusionner ou regrouper plusieurs prêts d’un emprunteur en un seul et unique crédit. Différent de la renégociation de crédit, l’opération s’effectue auprès d’un nouvel organisme afin de bénéficier d’un meilleur taux d’endettements, d’une faible mensualité et d’un prolongement de la durée de remboursement. Pour dénicher la meilleure offre sur le marché, il faut consulter les sites comparateurs en rachat de crédit. Il est important de solliciter les services d’un conseiller financier ou un courtier pour constituer un dossier de rachat de crédit en béton.
Trouver un courtier en rachat de crédit : pourquoi et comment ?
La gestion financière peut parfois se complexifier lorsque l’on jongle entre plusieurs crédits. Pour les personnes qui se retrouvent à naviguer dans cette situation parfois inconfortable, un courtier en rachat de crédit peut être un allié précieux. Faire appel à un spécialiste permet en effet d’accéder à une expertise approfondie sur les meilleures options disponibles. Vous pouvez par exemple vous tourner vers le site https://ymanci.fr/ afin de bénéficier de solutions personnalisées qui répondent spécifiquement à vos besoins financiers. La mission du courtier est d’évaluer votre situation financière globale et de vous aider à comprendre les diverses possibilités de rachat de crédit qui s’offrent à vous (prêts immobiliers, prêts à la consommation ou prêts mixtes).
L’impact du rachat de crédit sur votre santé financière
Vous l’avez compris, le rachat de crédit offre plusieurs avantages, notamment la réduction de la charge mensuelle des remboursements. Cette opération financière peut également améliorer votre taux d’endettement et vous permettre de maintenir une bonne santé financière. En consolidant vos prêts en un seul avec un taux d’intérêt potentiellement plus bas, vous profitez non seulement d’une simplification administrative, mais aussi d’une réduction significative du coût total des intérêts sur la durée. Envisager cette stratégie peut libérer des ressources financières supplémentaires, vous permettant d’investir dans d’autres projets ou de renforcer votre épargne pour l’avenir.
